变革的驱动力:使用数据影响行为

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  • 89.8% 的受访者会对基于驾驶行为的定制保费感兴趣

在 2022-23 年度全球保险消费者研究中,我们首次涉及了财产和意外伤害保险。 在该领域内,我们想倾听消费者对道路安全保障的想法,从评估他们自身驾驶技术到考虑数据驱动的保费折扣。 以下是我们从 12,000 多名消费者那里了解到的……

交通法规、驾驶执照和强制性汽车保险是提高道路安全的标准做法。但是,世界卫生组织 [1] 的数据显示,每年约有 130 万人死于道路交通事故,另有 2000-5000 万人遭受非致死伤害,因此需要采取进一步的安全措施。

这些措施将来自多方,政府、保险公司和汽车生产商都将重点放在有助于减少道路交通事故的举措上。虽然他们的方法明显不同,但都针对道路交通事故的第一大原因——司机失误。

研究表明,至少 90.0% 的道路交通事故是由司机分心、超速和酗酒等错误行为引起的。例如,美国国家公路交通安全管理局 [2] 的一份报告发现,在其调查的事故中,有 99.0% 是由司机失误造成或促成的。

消除司机失误

立法是政府消除司机失误的一些原因的关键途径。限制饮酒、超速处罚和手机使用禁令都有助于提高道路安全。

我们的研究表明,这种意识正在传播。当要求选择最可能使司机发生事故的三大因素时,排名第一的答案是“分心,例如玩手机”,64.4% 的受访者选择了这一点。紧随其后的是“违反交通规则”,占 59.3%。事实上,在提供的 10 个风险因素中,与司机失误相关的 6 个排在前七位。唯一评分高于司机失误的外部因素是天气条件,25.1% 的受访者选择了它,其排在第五位(图 46)。

图 46——对导致道路交通事故的风险因素的看法 / 问题:您认为以下哪些因素会让司机最容易发生事故?

汽车生产商也在帮助消除人为错误,开发先进驾驶辅助系统 (ADAS),以使技术能够代替司机的判断。自适应巡航控制、车道保持辅助系统和电子稳定控制等 ADAS 功能在新车中很常见,从而显著提高了安全性。

英国保险公司资助的研究中心 Thatcham Research 所做的测试发现,配备电子稳定控制系统的车辆发生致死事故的可能性比没有安装的车辆低 25.0%[3]

改变行为

保险公司还通过推广车载信息系统来帮助改善道路安全。几家主流保险公司提供车载信息系统保单以及 Geico、Farmers、Admiral 和 RAC 等主流汽车保单。其他新创企业和保险科技品牌专注于车载信息系统保单,例如 Lemonade 和 By Miles。

尽管这项技术本身并不能提高车辆的安全性,但通过与司机共享数据,它可以改变驾驶行为,使他们在道路上更加安全。使用数据(有时是激励措施)来推动司机改变他们的驾驶习惯可能很有效,尤其是考虑到他们对自己驾驶能力的看法时。

要求受访者将他们的驾驶水平从 1 分到 5 分评分,86.6% 的受访者认为自己是 4 分(42.4%)或 5 分(44.1%)。如此高比例的评分高于平均水平在统计上是不可能的,但它也表明许多司机自我感觉良好,不接受任何批评,除非它以数据为基础或存在改变的激励(图 47)。

图 47——司机驾驶能力的自我认知 / 问题:您会如何评价您的驾驶行为?(从 1 到 5 排名)


但车载信息系统的使用率仍然很低,尤其是在难以获得可负担的汽车保险的细分市场之外。麦肯锡公司 [4] 的一份报告发现,它在大多数市场都是一种小众产品,[2]即使在那些已接受它的市场(美国、意大利、南非),其渗透率也只有 20.0% 或更低。

成为主流

自麦肯锡公司发布报告以来,这些数字可能有所增加,但车载信息系统仍远未成为主流。为了解如何扭转局势,我们询问了受访者,如果他们的汽车保险公司邀请他们在车辆上安装分析设备,他们最感兴趣的益处是什么(Q41.2a)。最受欢迎的选择是与汽车相关的服务,例如免费道路援助或盗窃警报,52.6% 的受访者表示他们非常感兴趣,其次是良好驾驶的代金券和奖励,51.6% 的受访者非常感兴趣。将有些感兴趣和非常感兴趣的回答合并,汽车相关服务仍保持领先地位 (90.4%),基于行为的汽车保险定制价格排在第二位(89.8%)。因良好驾驶习惯而获得奖励与受访者对自己驾驶水平高于平均水平的看法相吻合。

图 48——以使用车载信息系统作为交换的首选益处 / 问题:如果您的汽车保险公司邀请您在您的车辆上安装分析设备,那么您对以下哪些好处最感兴趣?

对受访者吸引力相对较小的选项是根据使用情况定制价格,如果他们经常开车,则将支付更多费用。五分之一 (20.3%) 的受访者表示他们对此不感兴趣,但 38.2% 的受访者表示他们非常感兴趣。

我们还询问如果他们能够将APP与其分析设备同步,他们希望收到什么类型的信息。结果发现,65.6% 的受访者希望收到有关他们驾驶方式的反馈,以便他们可以改进,其中 37.9% 的受访者希望获得技术驾驶数据,34.9% 的受访者希望获得有关其碳排放的信息。

借助消费者的反馈以及他们对分析的兴趣,保险公司可以更深入地了解个人风险状况,并通过更快、更智能的理赔处理来降低理赔损失率。此外,持续的分析沟通是客户持续参与的简便途径。参与其中的客户更有可能对服务感到满意,更不可能流失,更有可能续签业务。

[1] Who.int. 2022.道路交通伤害.[在线] 可访问 :Road traffic injuries (who.int) 【2022年9月1日访问】

[2] Hendricks, D. and Fell, J., 1999.不安全驾驶行为的相对频率:摘要.[在线] One.nhtsa.gov. 可访问:The Relative Frequency of Unsafe Driving Acts: Summary (nhtsa.gov)【2022 年 9 月 1 日访问】

[3] Thatcham. 2022.司机辅助 - Thatcham. [在线] 可访问:https://www.thatcham.org/what-... 

[4] 麦肯锡公司,2022. 车载信息系统:为强劲的全球增长做好准备. 麦肯锡未来出行中心.